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    此消彼長、顧頭不顧尾這類詞匯用于當下銀行放貸一事上，再合適不過了。由于人民幣貸款有限額規(guī)定，而外匯貸款沒有，所以本幣放貸的緊縮措施效果明顯，而外匯貸款投放連月猛增。 
　　3月12日央行公布的數字顯示，2月末金融機構外匯貸款余額為2584億美元，同比增長53.31%，當月外匯各項貸款增加214億美元，同比多增189億美元。 
　　外匯貸款大幅增長是好事還是壞事，不能一概而論，不過有三個問題必須注意：一是外匯貸款對銀行來說有明顯潛虧的危險，為何眾銀行仍然瘋狂放貸并樂此不疲，二是大部分外匯貸款主要貸給哪類企業(yè)，三是外匯貸款壓抑了民間金融的發(fā)展。 
　　對于第一種情形，有銀行稱，這是競爭的客觀要求，也是在為長遠著想。所謂競爭，自然是指與外資行競爭，這其實是在拿自己的短處和人家的長處相比。要知道，外資行憑借外債額度向母行拆借外匯資金成本很低，但中資銀行在境外融資成本很高。據報道，目前三個月以上的美元拆借已借不到錢，而掉期的話三個月的美元利率已近10%。在這種情形下，中資銀行與外資銀行競爭便毫無優(yōu)勢。 
　　再來看第二個問題。外匯貸款猛增并不是來者必應。一方面，按照現行法規(guī)，能夠貸得來款的企業(yè)，其所在行業(yè)、貸款用途都有詳細規(guī)定，比如用于購買大型工程設備等。說白了，就是貸款門檻高，就是有話語權的只能是一些大型企業(yè)或是一些關系戶，這些企業(yè)不但“來必貸”，而且有時可能故意違約，之后用人民幣還款。另一方面，來貸款的企業(yè)多了，利率也會隨著上浮。如此一來，對一些中小型的出口企業(yè)來說，等于直接吃了閉門羹。 
　　這兩點清楚之后，第三個問題自然顯得很迫切。企業(yè)無論本幣貸款還是外匯貸款，有一點是幾乎完全一樣的，就是分三六九等，最吃虧最沒地位的都是中小企業(yè)。不少向銀行求貸無門的中小企業(yè)轉向了民間金融市場，然而民間借貸水漲船高的特征更明顯。據人行溫州中心發(fā)布的數據，去年11～12月，溫州民間借貸月利率分別高達11.07%、11.64%。而據1月28日中國經營報報道，廣東民間借貸最高利率已經達到每20%。而即使在較不發(fā)達地區(qū)，長期徘徊在1%以下的月利率也已經升高到1%以上。 
　　民間借貸利率的攀升和擠出效應只是一個方面，更嚴重是它勢必刺激市場各行為主體的裂化，形成民間金融市場的惡性連鎖反應。如一些民間小財團開始解體，各股資金撤出來單干；又如一些信用擔保企業(yè)不再從事擔保業(yè)務，而是自己直接放貸。 
　　盡管說外匯貸款熱興壓抑了民間金融的發(fā)展有失偏頗，但是眼下這種“一邊是海水，一邊是火焰”的情形，映射的是信貸緊縮措施的多重弊端。發(fā)展民間金融這一口號喊了好多年，但每每步履維艱。今年的“兩會”期間，又有呼吁聲起，如中國民營經濟研究會會長保育鈞呼吁允許改善金融體制的不合理結構，允許民間資本組建區(qū)域性銀行、提高其準入門檻等，但市場似乎已習慣了監(jiān)管層雷聲大、雨點稀的脾性。 
　　還有一點需要引起思考的是，近一年多時間對民間金融的提振乏力，是否與現在的行政機構改革有關？如此前科技部關注民間風投、央行關注民營銀行、證監(jiān)會關注中小企業(yè)上市，但在目前在大部委制改革和創(chuàng)業(yè)板即將推出的節(jié)點，民間金融發(fā)展是否將遭遇多頭監(jiān)管以及利益邊界厘定等方面的掣肘呢？