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　　倉促出世

　　是什么原因?qū)е卤疽迅倶?biāo)成功，并在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停，他為何又在第二次競標(biāo)中敗給趙瓊？

　　2006年4月10日，草根金融和正規(guī)金融實現(xiàn)共榮。

　　就在這一天，喧鬧已久的四川省廣元市“小額貸款公司”成立。出人意外的是，塵埃落定之時，“貸款公司”并非當(dāng)?shù)卣饲靶嫉摹袄荨?，而變?yōu)椤爸袇^(qū)全力小額貸款有限公司”，自然發(fā)起人也易了其主。

　　劉明建，成都同興集團董事長，去年首次參與競標(biāo)小額貸款公司成功的核心人物。已歷時幾個月，正在雄心勃勃籌建的“小額貸款公司”突然被外力折翅。

　　趙瓊，“廣元市中區(qū)全力小額貸款有限公司”總經(jīng)理，一個從沒被人關(guān)注和提及的女人突然躍至事件前臺，取代了劉明建。在她的身后，又盤踞著怎樣的資本實力？

　　隨后，劉明建的合伙人陳懷勇以“第二次投標(biāo)中存在不正?，F(xiàn)象”為由，向廣元市中區(qū)人民政府遞交了一份“意見書”，但并沒有改變事件的結(jié)果。

　　是什么原因?qū)е卤疽迅倶?biāo)成功的并在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停，他為何又在第二次競標(biāo)中敗給趙瓊？

　　火爆開場

　　2006年4月11日，“全力小額貸款有限公司”成立第二天，廣元市氣溫驟降。何敏坐在公司的咨詢臺前，裹了裹身上的衣服，以抵御刮進屋里的大風(fēng)。公司雖然成立了，但作為信貸部負(fù)責(zé)人，她也不知道該稱呼自己是經(jīng)理還是主任？“現(xiàn)在大家都叫我何姐”。

　　外面一個勁的刮風(fēng)下雨，何敏不停地迎來送往川流不息的咨詢者。“沒想到要求貸款的農(nóng)戶這么多”。中午12時，她起身送走最后一個貸款報名者后，伸了個困頓的懶腰。“至少有20多個人前來咨詢和要求貸款”。其實，就何敏說要求貸款的農(nóng)民，大多都是個體戶，貸款并非直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，獲貸后意欲將小本經(jīng)營進行擴張?！白蛱炀陀袔资畟€人來要求貸款?！?/P>

　　但何敏無法給每個來者一個確定的答復(fù)，她說得更多的是公司信譽和產(chǎn)生的政策背景，“得跟農(nóng)戶說清楚，這不是一個高利貸公司”。為了有事例佐證，她已把昨天開業(yè)現(xiàn)場發(fā)放出去的首批貸款反復(fù)講了幾十遍了。

　　在10日的掛牌開業(yè)現(xiàn)場，公司將累計4.5萬元的首批小額貸款同時發(fā)放，而這筆貸款在當(dāng)?shù)赜?個農(nóng)戶得到分享，最高的一位農(nóng)戶張明忠獲得了3萬元的貸款。

　　張明忠從事運輸業(yè)，貸款周期為一年期，“他將分3次還清”，貸款月利率為8.37‰；另一位是鄧元忠，此人從事養(yǎng)殖業(yè)多年，他貸款5000元，期限6個月，月利率為7.83‰；張煥平從事制磚，他申請的貸款是1萬元，期限一年，貸款月利率也是8.37‰。信貸部負(fù)責(zé)人何敏稱，如果是信用貸款，每筆最高3萬元，如果是有抵押或質(zhì)押的貸款，每筆最高5萬元。趙瓊稱，公司暫時沒有在業(yè)務(wù)上定指標(biāo)，“只要合適，我們都愿意放款?！?/P>

　　何敏說，掛牌那天放出去的貸款，都是之前就談好的，只等開業(yè)拿錢了。而公司每筆貸款放出去的利息之所以不一樣，“主要看貸款對象的現(xiàn)狀和項目前景，如果好的，利息會在規(guī)定的范圍內(nèi)偏高，反之則低?！?/P>

　　而農(nóng)戶享受到的效率將是最高的，“最快2個小時我們就可將錢送到農(nóng)戶手中，這種速度是其他金融機構(gòu)無法做到的。”

　　黃雀在后

　　就在新公司火爆開業(yè)之際，總經(jīng)理趙瓊卻不知道此前爭奪“貸款公司”的狼煙四起。她對記者說，“我一直沒有關(guān)注過這事?！?/P>

　　不難想象，此時與她釋然心情不同的，是成都商人劉明建，可能更有一種“黃雀在后”的感覺。2006年1月20日，以他為最大股東的5人競標(biāo)財團委托發(fā)起人之一，廣元市中區(qū)南方農(nóng)村信用社主任方文武參與投標(biāo)，最后他們憑借3905萬元的標(biāo)的擊敗浙江商人李豐地和一位當(dāng)?shù)鬲毩⒊鲑Y人，贏得了籌建四川首家小額貸款公司的資格，除了劉明建和方文武之外，另外3名自然發(fā)起人分別是張偉宗、宋全保和張靜濤。

　　按照標(biāo)書規(guī)定，中標(biāo)公司必須在2月25日前掛牌成立。正當(dāng)大家都在忙于前期籌備工作時，5個自然發(fā)起人之一的方文武退出。這個昔日的牽頭人，在這個關(guān)鍵時退出，不僅打亂了籌備計劃，更嚴(yán)重的是少了一個人的投資，也使“貸款公司”失去一個專業(yè)的金融操作人員(本報此前曾作報道)。就在這時，自然發(fā)起人中對公司前景產(chǎn)生了不樂觀的看法。在方文武決定退出后不久，張偉宗和宋全保也相繼退出。

　　2月22日，在標(biāo)書規(guī)定的最后時限，劉明建沒有將小額貸款掛牌開業(yè)。社會上引來一片質(zhì)疑，“這事最后也讓政府有關(guān)方面感到難堪”，當(dāng)?shù)匾晃唤鹑诮缛耸空f?！皠⒑蛷V元一些相關(guān)部門也鬧得不是很愉快?！?/P>

　　招標(biāo)變成選標(biāo)前中標(biāo)人意欲卷土重來……

　　7天內(nèi)閃電完成驚險角逐

　　也就在此時，劉明建才開始關(guān)注趙瓊，但關(guān)于趙瓊的信息太少了。

　　面對對手，劉特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他眼睜睜將首家小額貸款公司的準(zhǔn)入權(quán)拱手讓給了趙瓊。

　　招標(biāo)改選標(biāo)

　　5名股東，3人相繼退出。劉明建難以完成一系列的規(guī)定動作，沒有資金和專業(yè)人才使他感到心有余而力不足。首次組建小額貸款公司也就“自然流產(chǎn)”了，據(jù)知情者說，劉明建雖沒法讓公司如期掛牌，但對“小額貸款公司的前景和市場非常看好”。

　　為了盡快完成試點工作，廣元市政府決定在今年3月進行第二次小額貸款公司發(fā)起人的候選，劉明建因為違約，被自動淘汰出局。為了加快進度，廣元市政府將具體事宜交由市中區(qū)政府執(zhí)行。負(fù)責(zé)本次候選工作的廣元市中區(qū)財貿(mào)辦主任楊忠銀接受記者采訪時稱，為保證工作進度，這次報名最多只有3天，要求參與者的全部資金到位也只有一個禮拜，“比上次的時間緊得多，政府也想盡早從質(zhì)疑聲中走出來。”他介紹到，第二次小額貸款公司招標(biāo)改變了第一次招標(biāo)的做法。“這次不是招標(biāo)，是比選?！笔兄袇^(qū)財辦主任楊忠銀說，取得組建資格必須符合3個關(guān)鍵條件，首先是在3月23日前把50萬元保證金打到招標(biāo)辦的指定賬戶上；其次，小額貸款公司的最低注冊資金為500萬元；第三，以3月29號4時30分前比選者打到招標(biāo)辦指定賬戶的金額為準(zhǔn)，價高者得。

　　意欲卷土重來

　　據(jù)了解，第二次發(fā)起人的候選共有5人報名，經(jīng)過一番前期的比較和相互權(quán)衡，其中3人主動退出，最后留下來參與競爭的只有兩人：成都商人陳懷勇和廣元人趙瓊。

　　陳懷勇今年30多歲，是成都一家擔(dān)保公司的總經(jīng)理。據(jù)知情者說，為拿下這家小額貸款公司，陳懷勇已來回在成都和廣元之間跑了20多趟。與當(dāng)初的方文武一樣，在第二次投標(biāo)中，陳懷勇并非真正的老板，只是一個委托人。幕后老板其實是他的老朋友劉明建，這位意欲卷土重來的成都商人。

　　對于第二次投標(biāo)，劉明建對記者說，主要還是看好這個市場?！靶☆~貸款公司雖說是一個看似風(fēng)險較大的領(lǐng)域，但它畢竟是一個金融創(chuàng)新，相信各級政府和部門都會萬分呵護，在業(yè)務(wù)的拓展上給予大力支持。同時，無論是農(nóng)戶、個體工商戶，還是中小企業(yè)，其信譽相對不差，而每次借款的額度也不會太大，風(fēng)險是能夠控制的。加之貸款利率比銀行一般貸款利率要高，收益還是可觀的?！?/P>

　　黃雀在后

　　按照楊忠銀的說法，此次不是“招標(biāo)”而是“選標(biāo)”。也意味著，劉明建和趙瓊將要在最短時間內(nèi)拼資金實力。

　　也就在此時，劉明建才開始關(guān)注趙瓊，但關(guān)于趙瓊的信息太少了。劉明建和陳懷勇二人惟一的線索就是，趙瓊在工商銀行廣元市支行干了10多年。面對對手，劉、陳特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他們眼睜睜將首家小額貸款公司的準(zhǔn)入權(quán)拱手讓給了趙瓊。

　　3月23日，是本次小額貸款公司發(fā)起人簽訂出資承諾書和遞交申請的日子。按照設(shè)立方案，在當(dāng)天下午4時30分之前，發(fā)起人必須向指定銀行賬戶中存入50萬元保證金，并在3月29日下午4時30分之前，將不低于500萬元的投資款注入指定賬戶。廣元市中區(qū)財貿(mào)辦的楊忠銀主任稱，誰在3月29日下午4時30分到位的資金多，誰就獲勝。

　　為擊敗趙瓊，陳懷勇在3月29日前，先后往指定賬戶中存入了150萬元。29日下午3時48分，身在廣元的陳懷勇，此時正攜帶著約800萬元的現(xiàn)金，隨時準(zhǔn)備“看米下鍋”。而遠在成都的劉明建也密切監(jiān)視著賬戶資金的變化。他了解到，趙瓊已出資500萬元。

　　4時2分，劉明建給陳懷勇打了個電話，讓他務(wù)必趕在4時30分之前去銀行存錢。陳懷勇隨后于4時20分進入銀行存錢，存款額為420萬元。

　　陳、劉二人心想，此時距離規(guī)定的截止時間僅有10分鐘，他們突然存入420萬元現(xiàn)金，加上前面已到賬的150萬元，完全可以擊敗趙瓊的500萬元，他們相信趙瓊已來不及再補充資金。

　　殊不知，4月3日，中選公告顯示：趙瓊以1000萬勝出，劉明建的金額為570萬。

　　質(zhì)疑過程

　　原本以為勝券在握的劉明建和陳懷勇，在得知這份中選公告后，立即向廣元市中區(qū)人民政府提出了質(zhì)疑，并投遞了一份“意見書”。在他們看來，自己于29日4時20分進入銀行存錢，就應(yīng)該把那420萬元計入出資額中；同時，趙瓊的500萬元出資中，有50萬元是工程款，不符合發(fā)起人自有資金的標(biāo)準(zhǔn)。

　　在接到陳懷勇的質(zhì)疑后，廣元市中區(qū)有關(guān)部門非常重視，特別授權(quán)區(qū)紀(jì)委監(jiān)察局具體調(diào)查。負(fù)責(zé)參與調(diào)查此事的廣元市中區(qū)紀(jì)委監(jiān)察局副局長張力耘在接受記者采訪時稱。到3月29日下午4時47分，銀行指定賬戶上的資金只有650萬元，其中500萬元屬于趙瓊，另外150萬元屬于陳懷勇，“雖然陳懷勇在4時30分之前就已趕到銀行存錢，但我們只能以銀行實際到賬金額為準(zhǔn)”，張力耘說。

　　張力耘提供給記者的資料顯示，50萬元工程款是廣元市宏圖實業(yè)有限公司所欠趙瓊裝修款的一部分。經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核準(zhǔn)，這50萬元可以作為出資人的資本金。

　　張力耘透露，他們通過調(diào)查了解到，在3月23日4時30分的時候，陳懷勇只向指定賬戶中存入了30萬元保證金，而不是要求的50萬元，“嚴(yán)格說起來，他那時就應(yīng)該被淘汰了?！?/P>

　　據(jù)記者了解，為了此事，廣元市中區(qū)政府專門召開了一次常務(wù)會議，在征求了多方意見后，最終認(rèn)定趙瓊獲勝，隨后向社會發(fā)布了公告。

　　據(jù)透露，根據(jù)他們的計劃，廣元市中區(qū)將在3至6個月以后，將會再籌建一家小額貸款公司，在此后的時間里，總共要籌建3家小額貸款公司，或許經(jīng)歷過兩次打擊，得知這一消息后，劉明建明確表示，他已不再準(zhǔn)備在廣元投資小額貸款公司了。

　　先天不足

　　從報名到成立，僅20天，制度設(shè)計和人員安排都未完成

　　貸款公司：先把臺子搭起再說

　　下崗工老總

　　趙瓊何人，她有著怎樣的專業(yè)背景和資本實力？“趙瓊是個下崗工人，近來一直在成都做生意。”廣元市政府一位官員對記者說，其實真正的投資者是另外幾個人。趙瓊在接受記者采訪時說，她現(xiàn)在還是工商銀行廣元市支行的員工，這次中標(biāo)的3個發(fā)起人就是她的3個遠房親戚，也是三姐妹，她是公司的法人代表。但記者在“全力貸款公司”的工作人員口中了解到，趙瓊確實是工商銀行的員工，在2005年從工商銀行廣元支行精簡分流而離開。包括公司信貸部負(fù)責(zé)人何敏也是早年在“內(nèi)退”時就離開工商銀行?！摆w瓊代表的股東有建筑業(yè)和流通企業(yè)老板，但這些人到底是誰？一直沒有聽說?！边@位員工說，趙總他們都是金融專業(yè)人士。

　　不難看出，真正的大股東又成為一大猜測，趙瓊在此問題上，也諱莫如深，極力回避。但她坦然公司目前真正的注冊資金只有1000萬元，將會在三年內(nèi)將2000萬資金全部到位。

　　不怕會失敗

　　盡管“貸款公司”掛牌營業(yè)，但給趙瓊的壓力也非同一般。“從3月21日報名到4月10日公司成立，只有短短20天。”而這時，“全力小額貸款公司”在制度設(shè)計、專業(yè)人員招聘、辦公場地的安排上都沒有完成，“沒辦法，政府要求公司必須在10日掛牌成立，并要放出第一筆貸款”。趙瓊說，“我們都還沒準(zhǔn)備好，就連對貸款市場的一個調(diào)研報告也要過兩天才出得來，先把臺子搭起再說，銀行方面還會給我們一些技術(shù)支持。”

　　盡管公司是倉促上馬，趙瓊還是對小額貸款公司的前景信心很足。“我看重此事的深遠意義和試點的政治背景，我們要有專業(yè)銀行的防范舉措，又要有超出他們的靈活放貸，就不怕會失敗，但現(xiàn)在我們對放貸顯得慎重”。就此不難看出，在政府主導(dǎo)下早產(chǎn)的“廣元市中區(qū)全力小額貸款有限公司”還不具備全力放貸的能力。

　　缺少專業(yè)人員

　　對于未來貸款利率的確定，“廣元全力小額貸款有限責(zé)任公司”總經(jīng)理趙瓊表示，肯定不會達到銀行基準(zhǔn)利率的4倍，在已經(jīng)放貸的3筆業(yè)務(wù)中，利率不到銀行基準(zhǔn)利率的1倍，基本和目前的農(nóng)信社差不多，在未來的經(jīng)營中利率也基本確定在這一范圍之內(nèi)，不可能以銀行基準(zhǔn)利率的4倍這一標(biāo)準(zhǔn)上限實行，“至少在業(yè)務(wù)還沒做大的情況下我們不會增加利率?！壁w瓊表示，公司現(xiàn)在缺少的就是能獨當(dāng)一面的專業(yè)人員。而他們目前放貸的方式主要是由聯(lián)絡(luò)員推薦，所在村社或居委會同意蓋章?！捌淠康氖腔怙L(fēng)險，”對于公司是否借鑒了其他貸款公司的經(jīng)驗時，趙瓊表示，“從沒有關(guān)注過其他地方的貸款公司。”而當(dāng)提及山西兩家貸款公司經(jīng)營艱難時，趙瓊并是不知曉。

　　倉促的前例

　　同樣倉促的是，山西平遙“日升隆”在掛牌當(dāng)日也向6戶農(nóng)民象征性地發(fā)放了每筆5000元的貸款，到目前為止，該公司仍然沒有真正運營，就是在掛牌之后，該公司也還在為日后的辦公、經(jīng)營場所，人員配置，規(guī)章制度的訂立等多方面工作進行緊張的籌備，其中最讓人費解的是，掛牌之后工商執(zhí)照都還在辦理當(dāng)中?！叭丈　逼湄?fù)責(zé)人雷錦魁曾對記者說，這些本應(yīng)早已做好的工作一直拖到現(xiàn)在主要是因為時間太倉促了，從中標(biāo)到掛牌只有不到10天的時間，這顯然不夠。

　　還是一樣的結(jié)果，與成立之初的轟轟烈烈相比，行進了4個月的山西省另一家小額貸款公司“晉源泰”并沒有顯示出強勁的發(fā)展勢頭。

　　記者了解到，山西省小額貸款公司“晉源泰”遇到最現(xiàn)實的難題是人才問題。從正規(guī)金融機構(gòu)挖人才，顯然不太可能，于是，他們公開向社會招聘，報名的人不少，但大多沒有金融知識和具體操作經(jīng)驗。同樣的問題也困擾著“日升隆”，并導(dǎo)致其遲遲不能正式開業(yè)。

　　按照試點規(guī)定，“晉源泰”與“日升隆”只能發(fā)放貸款而不能吸收存款，業(yè)內(nèi)人表示，這種只存不貸的格局決定了它們的信貸規(guī)模不可能快速擴張，也限制了其支農(nóng)實力。

　　內(nèi)控制度是否完善將決定小額貸款公司的生死存亡。商業(yè)性小額貸款公司在中國是嶄新的事物，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗和規(guī)章制度可以借鑒。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果不能建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，小額貸款公司極易爆發(fā)貸款和人員風(fēng)險，從而導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　采訪中記者了解到，由于準(zhǔn)備倉促，該公司在開業(yè)后的一個月多時間里，發(fā)放貸款所用的憑證還是從農(nóng)村信用社借來的6聯(lián)單，借款合同格式也是照搬農(nóng)信社，其各項內(nèi)控制度并不健全。

　　“晉源泰”小額貸款有限公司董事長韓士恭透露，“晉源泰”準(zhǔn)備招聘5到6名經(jīng)營管理人員。盡管“晉源泰”不會在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)分支機構(gòu)，但會在全縣每個村設(shè)一名農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員。具體的操作流程將是——小額貸款公司依靠農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員掌握各農(nóng)戶的資信狀況，協(xié)助小額貸款公司向農(nóng)民發(fā)放貸款和回收貸款，小額貸款公司向農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員發(fā)手續(xù)費。

　　監(jiān)管不可少

　　就在國內(nèi)小額貸款公司在各種背景陸續(xù)開業(yè)以來，業(yè)內(nèi)專家對小額貸款公司的未來表示了另一種擔(dān)憂。

　　西南財經(jīng)大學(xué)教授黃彬接受采訪時對記者說，不吸收存款、發(fā)放小額貸款、執(zhí)行特定的貸款管理模式，是小額信貸組織最鮮明的特點。這種組織實質(zhì)上只是一種準(zhǔn)金融或者欠缺型金融模式——其資金來源匱乏，影響可持續(xù)發(fā)展；受先天資金不足限制，缺乏進一步做大的前景；化解風(fēng)險的管理成本高，投入大而產(chǎn)出低。如果沒有外來操作經(jīng)費支持，維持財務(wù)自足非常困難。即使較大的小額信貸組織，也必然面臨非常復(fù)雜的管理與持續(xù)發(fā)展問題。

　　在他看來，在沒有與之相配套的政策支持，以小額信貸組織來解決弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的貸款難問題，只能是權(quán)宜之計而非長效機制。

　　作為事件的感受者，山西平遙縣副縣長溫啟華曾對媒體說，小額信貸監(jiān)管之難在于，既要有效調(diào)動投資者的積極性，又要合理控制風(fēng)險。為了控制委托業(yè)務(wù)過度擴張導(dǎo)致風(fēng)險集中，小額信貸公司不良資產(chǎn)超過10%時，停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

　　黃彬指出，民間商業(yè)性小額信貸管理與當(dāng)前的貸款通則、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法等內(nèi)容都有一定沖突，對于它的發(fā)展，在央行和銀監(jiān)會沒有確定相關(guān)制度前，仍有不少疑問懸而未決。

　　其中最重要的一點就是如何保障資金來源的可持續(xù)性。為了規(guī)避金融風(fēng)險，央行目前暫定這類機構(gòu)“只貸不存”，不允許其吸收存款。只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點階段。其次，作為一種具有商業(yè)性的民間金融機構(gòu)，小額信貸公司必須納入金融監(jiān)管，力避重蹈農(nóng)村基金會的覆轍。（蘇月）

　　來源：時代信報