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　　一個(gè)叫“中產(chǎn)”的群體正在產(chǎn)生分化，有的向上即將站在富人階層的門里或者門邊，有的則向下將要被“中產(chǎn)”所淘汰拋棄

　　“等到同事經(jīng)常向我借錢，我才意識到自己儼然已經(jīng)成為一個(gè)富人了?！焙鷦P，28歲，神龍汽車東風(fēng)標(biāo)致公司的一名普通員工。的確，如果將胡凱在北京擁有的兩套房產(chǎn)折現(xiàn)，他擁有的不動產(chǎn)價(jià)值已經(jīng)超過200萬元。

　　而與胡凱同歲的朋友吳欣，現(xiàn)在的感覺卻大不相同：“我現(xiàn)在才意識到，我是一個(gè)徹徹底底的窮人。胡凱可以購買5000塊錢的專業(yè)耳機(jī)，而我只能買個(gè)飛利浦的耳塞。他買3000多塊的XBOX游戲機(jī)時(shí)，我連MP3都轉(zhuǎn)賣給了別人?！?/P>

　　2001年，胡凱和吳欣同年從大學(xué)畢業(yè)，2002年兩人相識。2003年時(shí)，他們兩個(gè)的收入相當(dāng)，按照國家統(tǒng)計(jì)局把中產(chǎn)家庭定義為年收入為6～50萬元的標(biāo)準(zhǔn)，他倆都屬中產(chǎn)。而四年后，一個(gè)跨進(jìn)“富人”行列，而另一個(gè)則距離中產(chǎn)生活越來越遠(yuǎn)。

　　“時(shí)勢造英雄”，這句話放在他們身上一樣適合。正是中國經(jīng)濟(jì)這幾年發(fā)展中的復(fù)雜與變化，導(dǎo)致了這對朋友的人生軌跡發(fā)生向上或者向下的逆轉(zhuǎn)。

　　幾乎平等的起步

　　吳欣的投資之路，比胡凱要早。

　　2003年，北京房地產(chǎn)業(yè)剛剛從“非典”時(shí)期的冷淡中復(fù)蘇。2003年12月28日這一天，吳欣在通州區(qū)果園環(huán)島附近按揭購買了一套80平米的兩居室。當(dāng)時(shí)通州的房價(jià)還屬于起步階段，吳欣購買的這套高層住宅，每平方米2800元。

　　2004年，北京市商品住宅期房預(yù)售平均價(jià)格上漲了389元，達(dá)到了每平米5642元，漲幅達(dá)到了7.4%，但還屬于可以承受的合理范圍。

　　吳欣的房子升值了，而這時(shí)，胡凱的收入還躺在銀行里。2004底，胡凱意識到與其等待銀行的那點(diǎn)利息，不如做些投資。

　　但此時(shí)，房地產(chǎn)市場已經(jīng)是風(fēng)聲鶴唳，政府開始對日益高漲的房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控。2004年3月的“831大限”和2004年10月29日、2005年3月17日央行對商業(yè)貸款的兩次加息措施，都加重了房地產(chǎn)市場的緊張氣息。當(dāng)2005年3月30日國務(wù)院出臺“國八條”之后，市場悲觀態(tài)度一時(shí)間占據(jù)主流。

　　不過胡凱還是很堅(jiān)決：“雖然很多人都覺得那時(shí)候房價(jià)的走勢可能要變，但我卻堅(jiān)持認(rèn)為，‘趨勢一旦形成，短期不可逆轉(zhuǎn)’的經(jīng)濟(jì)規(guī)律是成立的。我斷定房價(jià)的上漲趨勢是剛剛起步，不會那么快就終止。”

　　他經(jīng)過細(xì)心篩選，選擇了位于東四環(huán)外的一個(gè)小樓盤——“中水金?！薄?/P>

　　買或者賣，命運(yùn)的轉(zhuǎn)折

　　就在胡凱下大定(金)的時(shí)候，吳欣卻想到了賣房。

　　以2800的價(jià)格買入的房子，2004年底上漲到了3800元，到2005年上半年的時(shí)候，價(jià)格更是突破4000元。吳欣有些心慌了。他覺得，房價(jià)的最高頂點(diǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)動向和輿論的影響，房價(jià)是不可能再向上攀升了。他選擇了將房子“火線出手”。

　　現(xiàn)在來看，那當(dāng)然是一個(gè)錯(cuò)誤的投資決定。但由于國家宏觀調(diào)控的逐步加強(qiáng)，無論是買房者還是賣房者，當(dāng)時(shí)都陷入了猶豫不決的觀望期，連二手房買賣也陷入低潮。經(jīng)過兩個(gè)月的看房和討價(jià)還價(jià)，吳欣的房子才售出。

　　就在辦理房屋產(chǎn)權(quán)手續(xù)的過程中，2005年5月11日，建設(shè)部、國家稅務(wù)總局等七部門又出臺了《關(guān)于做好穩(wěn)定住房價(jià)格工作的意見》，對“購房不足2年轉(zhuǎn)賣者”征收5%的全額營業(yè)稅，結(jié)果，吳欣為此又額外付出了1萬多元的營業(yè)稅。雖然房價(jià)上漲了40%，但由于各項(xiàng)稅費(fèi)的支出，吳欣投資房產(chǎn)最后獲得的收益不到10萬元。

　　拿到房款后，吳欣發(fā)現(xiàn)用這些錢，已經(jīng)無法買到原先賣出的那樣的房子了，房價(jià)依然在漲。

　　2005年和2006年，是北京市房價(jià)持續(xù)上漲的快速通道期。2005年北京商品住宅期房預(yù)售平均價(jià)格比2004年上漲了19.2%，2006年又比2005年上漲了接近20%。

　　到2007初，胡凱那套以每平米4000多元價(jià)格購買的房產(chǎn)，價(jià)格已經(jīng)上漲到了每平米9000元。按這個(gè)價(jià)格計(jì)算，胡凱擁有的這套102平米的房子已經(jīng)價(jià)值百萬元。

　　“其實(shí)我對這么高的漲幅也感到吃驚，我原來的預(yù)期是能在2008年上漲到7000元每平米就已經(jīng)很不錯(cuò)了?！焙鷦P說，“經(jīng)濟(jì)很多時(shí)候并沒有辦法去準(zhǔn)確預(yù)測走勢，但盡力做好一切準(zhǔn)備，總是對的。”

　　在房價(jià)高漲的幾年時(shí)間內(nèi)，擁有多少房子成為中產(chǎn)分化的重要標(biāo)簽。擁有房產(chǎn)越多便擁有更多向上的力量。而滿足于居住功能，擁有一處房子或者租房生活的中等收入者，迅速被中產(chǎn)隊(duì)伍拋棄了。

　　理財(cái)，真正的分水嶺

　　2004年底，吳欣的母親打來電話，說吳欣的哥哥馬上要結(jié)婚，因?yàn)橐I備婚房、裝修和購買家電、舉辦酒席，希望吳欣能資助一點(diǎn)。恰好這時(shí)，信用卡銷售人員找到了吳欣：“因?yàn)槟ぷ鞯膶懽謽?，屬于銀行認(rèn)定的A級寫字樓，所以您只要提供名片就能成功申辦信用卡，不需要擔(dān)保，也沒有抵押?！?/P>

　　在提供了自己的住宅產(chǎn)權(quán)證和工資收入證明之后，吳欣成功申辦了一張額度為2萬的信用卡金卡。他用這張卡購買了鉆戒、項(xiàng)鏈和耳環(huán)等奢侈品，作為結(jié)婚禮物送給了哥哥。隨后又申辦了幾張別的銀行的信用卡。很快，他加入了“卡奴”行列，總在為還信用卡單付利息。

　　“當(dāng)我發(fā)覺不對勁的時(shí)候，手上居然有四家銀行的信用卡，額度超過了5萬元，欠款也超過2萬元，2萬多的欠款，我根本無法一次性還清，只能慢慢償還，這樣一個(gè)月光利息支出就四五百元。還了舊錢又借新款，忽然發(fā)現(xiàn)信用卡很難還清了?！?/P>

　　最近幾年，各家銀行為了能迅速占領(lǐng)信用卡市場，采取了“掃樓”式的推銷方式，以寫字樓、企業(yè)單位為整體，往往一下子就能辦幾百張上千張信用卡。“截至2006年底，商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡總量已達(dá)4958萬張，較2005年增長22.75%?！敝袊嗣胥y行支付結(jié)算司副司長謝眾說。

　　很多中等收入者為了消費(fèi)辦理信用卡，又為了透支不斷支付利息，陷入惡性循環(huán)。

　　“我那時(shí)候從來不用信用卡。一是我的經(jīng)濟(jì)狀況比吳欣好，我是獨(dú)生子女沒有家庭負(fù)擔(dān);二是我盡可能量入為出，在資金原始積累期，減少不必要的支出是非常重要的?！焙鷦P的理財(cái)觀念與吳欣大相徑庭。

　　為了盡快償還房屋貸款，胡凱將投資理念運(yùn)用到了極致。每個(gè)月的工資剛發(fā)下來，他都去購買可隨時(shí)贖回的貨幣基金，并且在還房貸的前一天才贖回。

　　“我理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)是保證我能按時(shí)償還房貸，所以風(fēng)險(xiǎn)較低而購買靈活的貨幣式基金，遠(yuǎn)比證券類基金更適合我?！焙鷦P說，“這種投資方式雖然收益不大，但長期下來，還是可以抵去一部分生活費(fèi)用支出的。”這樣堅(jiān)持到2006年年底，他已還清了全部房屋貸款。

　　長期的存款負(fù)利率、高漲的物價(jià)指數(shù)和輪番上揚(yáng)的資本價(jià)格，是造成最近兩年來資產(chǎn)急劇分化的重要因素之一。是否擁有良好的投資理財(cái)意識，也成為人們能否在資產(chǎn)狂潮中站穩(wěn)腳跟的根本。尤其是2006、2007兩年中，中國經(jīng)歷了一次地產(chǎn)、股市的大幅上漲期，房地產(chǎn)價(jià)格以百分之十幾的高速度一路奮進(jìn)，股市也從1000多點(diǎn)一路上揚(yáng)到6000點(diǎn)。買房之外，理財(cái)變得很迫切，2006年的股市培養(yǎng)出了一批千萬富翁，別的理財(cái)產(chǎn)品也是如此。

　　逆勢行舟，不進(jìn)則退。理財(cái)與否、如何，成為中產(chǎn)的分水嶺。（冒安林）

　　來源：新世紀(jì)周刊